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Ratenkredit

Geld leihen im November

Die aktuellen Ratenkreditzinsen liegen von Negativzinsen weit entfernt. Kredite mit drei Jahren Laufzeit kosten durchschnittlich 5,46 Prozent.
Bei der Geldanlage verlangen immer mehr Geldhäuser ein sogenanntes Verwahrentgelt. Mehr als 300 Banken und Sparkassen berechnen Strafzinsen. Das ergab eine Untersuchung des Verbraucherportals biallo.de. Sparer müssen also dafür bezahlen, dass sie ihr Geld auf einem Sparkonto haben. Im Umkehrschluss gilt jedoch nicht, dass Kreditnehmer Geld bekommen, wenn sie ein Darlehen aufnehmen. Auch liegen die Zinsen für Ratenkredite längst nicht auf so niedrigem Niveau wie bei Baufinanzierungen.

Ein Ratenkredit über 36 Monate Laufzeit kostet aktuell durchschnittlich 5,46 Prozent Effektivzins pro Jahr, so der Biallo-Index, ein Durchschnittswert aus 82 Angeboten. Damit liegt der Durchschnittszins seit Mitte August in etwa auf gleichbleibendem Niveau. Vom Tiefstand der vergangenen Jahre ist er weit entfernt. 2017 lag der Index noch bei 4,88 Prozent. Ratenkredite sind aber weiterhin sehr günstig zu haben. Zum Vergleich: Vor zehn Jahren kostete ein Ratenkredit mit 36 Monaten Laufzeit noch durchschnittlich mehr als sieben Prozent.

Zinsspanne oder Festzins

Ein Blick in den Biallo-Ratenkredit-Vergleich zeigt: Aktuell gibt es zahlreiche Anbieter, die deutlich niedrigere Zinsen als der Durchschnitt verlangen. Manches Geldhaus offeriert Ratenkredite über 10.000 Euro bei 36 Monaten Laufzeit für ab weniger als zwei Prozent effektiver Jahreszins. Hier sollte man jedoch genau hinsehen. Denn diesen Zins erhalten nur Kunden mit sehr guter Bonität. Wer weniger kreditwürdig ist, muss mehr zahlen. Geldhäuser müssen neben der Zinsspanne, die sie verlangen, auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins angeben, den zwei Drittel ihrer Kunden erhalten. Beispiel: Die Deutsche Skatbank verlangt 0,97 bis 2,43 Prozent Effektivzins pro Jahr für ihren Kredit, der Zwei-Drittel-Zins liegt jedoch beim Maximum der Zinsspanne, nämlich 2,43 Prozent. Dies ist aber immer noch deutlich weniger als der Marktdurchschnitt. Ähnliches Bild bei der 1822 direkt. Hier liegt die Zinsspanne bei 1,74 bis 3,99 Prozent. Zwei Drittel der Kunden zahlen 3,19 Prozent pro Jahr. Die Kreditspanne ist manchmal aber noch deutlich breiter. So liegt sie bei der Commerzbank bei 1,75 bis 9,99 Prozent pro Jahr. Der Zweidrittelzins beträgt 2,95 Prozent effektiv pro Jahr.

Andere Kreditinstitute arbeiten nicht mit Zinsspannen, sondern mit einem Festzins. Kunden bekommen den Kredit zum genannten Preis, oder eben gar keinen Kredit. Beispiele sind die PSD Bank West mit 2,49 Prozent effektiv pro Jahr und die PSD Bank Nürnberg mit 2,93 Prozent. Bei beiden handelt es sich um bundesweit verfügbare Angebote. Bei der Ethikbank beträgt der Festzins 2,95 Prozent. Auch große Direktbanken wie die DKB und die ING verlangen einen Festzins von 3,19 Prozent beziehungsweise 3,99 Prozent pro Jahr.

Längere Laufzeit, kaum höhere Kosten

Kunden zahlen die 10.000 Euro Kredit bei den genannten Anbietern mit einer monatlichen Rate von knapp 300 Euro zurück - 36 Monate lang. Wem die Monatsrate zu hoch ist, muss entweder die Kreditsumme senken oder die Laufzeit verlängern. Normalerweise fallen für längere Laufzeiten höhere Kosten an. Der Unterschied ist aktuell jedoch gering. Soll der Kredit über 72 statt 36 Monate zurückgezahlt werden, so liegt der Durchschnittszins laut Biallo-Index bei 5,54 Prozent effektiv - ein Unterschied von nicht einmal einem Zehntel Prozentpunkt. Die oben genannten Anbieter der Festzins-Kredite berechnen keinen Zinsaufschlag für die verlängerte Laufzeit. Die Monatsrate liegt bei rund 150 Euro.
von biallo.de
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